金科案例 青岛农商行：共享金融综合服务平台

项目背景及目标

1.背景

2015年10月《十八届五中全会公报》首次提及“分享经济”，提出发展分享经济，实施国家大数据战略。在2016年的《政府工作报告》、《国家信息化发展战略纲要》等文件中，国家均明确表示支持发展共享经济，并提出发展创新的观点。随着互联网金融快速发展，加快银行脱媒的速度，导致C端客户严重丢失。银行需充分利用当前技术能力，根据自身业务特色，构建多方参与、共生共赢、连接赋能，充分发挥B端用户资源优势延伸C端客户服务。

2.目标

在安全稳固的基础上，通过API、JAR、H5等技术积极把金融、社会服务等资源开放出去，再经过共享金融综合服务平台聚集各类交易应用，在自建、政企合作、第三方开放等服务方式基础上，为B端用户打造综合服务工具，为C端客户提供一站式的场景服务。

项目设计方案

1.业务架构设计

共享金融综合服务平台，以我行商户、小微企业、消费者需求为导向，以销售、缴费、采购等场景服务为载体，以整合生态为目标，以资源共享为手段，在互联网技术支撑下，通过内外部整合金融、政企、零售等资源形成统一、系统的服务对外开放，使我行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放、更共享。

通过共享金融综合服务平台，我行对账户、商户、商品等场景基本要素提炼模型后，重新对微信银行、直销银行、商户管家进行服务与支撑，进而进一步拉通商户消费者的信用关系，巩固我行在区域经济中的重要地位。

2.技术架构设计

基于云计算技术，促进商业生态环境各方的协作，通过资源聚合、共享和重新分配实现资源的按需索取、其中包括资源包的业务处理能力、信息甚至实物资源等。云具有实现多方协同、资源的高效聚合与分享、服务标准化、信息透明和网络化访问等特点对促进改善金融服务流程、促进银行业务转型具有重要意义。

3.实施架构设计

共享金融综合服务平台部署在我行的互联网服务区，与我行的电子渠道进行对接实现银行金融业务及便民缴费业务。另外共享金融综合服务平台通过互联网与终端第三方服务提供方进行对接，通过统一的接口转换形成标准的资源池。平台系统体系内构建一些列的场景应用系统，应用系统根据业务需求从资源池中提取。最终通过多种网络安全手段保障系统及业务安全，并依托互联网渠道对外提供服务。

项目创新点

1.定制开发

因我行服务客户层次的多样性，也注定我行在对客户的深度务模式的不同，针对一些高价值客户的实际经营需求和特殊性，平台具备相应的定制开发能力，才能充分满足服务需求。

2.安全防护

平台进一步加深的安全防护能力的升级，由之前的八大防护体系，进一步提升为十六大内容体系的安全防护措施，进而全面保障了交易及数据的安全可靠性。

3.精准营销

平台在对各个业务系统数据的累计和分析过程中，不断构建目标客户的画像，为精准营销提供基础，进而在核实的时间和场景下有针对性的，有目的性的营销推送，结合独特权益不断满足客户的客观需求的同时，进行业务产品的展现和推销，提升转化率。

4.资源共享

平台作为一切资源的聚合地和转化枢纽，搜集银行及合作客户的多类服务资源，根据实际业务场景进行分类、整合、加工，使得商业、产业、企业活动、金融服务不断跨界聚合。

5.一站式服务

共享金融综合服务平台搭建后，银行将在多领域实现对客户的“一站式服务”，让消费者“一击直达”，从而减少消费者在不同场景间频繁切换的“皮鞋成本”。

技术实现特点

1.基于云计算的业务模式

利用与行业内及跨行业的合作伙伴更紧密的多方在线协同，打破物理网点、开户行、业务资质等因素对银行业务发展的限制，将金融服务延伸至传统服务网点无法覆盖的的客户群体及区域。

2.安全风险控制手段

综合多方考虑，我行依托统一安全服务，建立了从接入端、到链路、到服务、到实施全面的安全体系，为共享金融综合服务平台的安全交易提供了有力的保障。

3.基于APP商店的应用发布模式

共享金融综合服务平台真正区别于传统金融平台的是其具备一个开放平台和应用商店，就像苹果的APPStore一样。第三方软件公司或者个人通过在线注册就可以成为平台的开发者，获取平台的开发资料，进行引用开发。

4.数据分析与精准营销

平台在对各个业务系统数据的累计和分析过程中，不断构建目标客户的画像，为精准营销提供基础，进而在核实的时间和场景下有针对性的，有目的性的营销推送，结合独特权益不断满足客户的客观需求的同时，进行业务产品的展现和推销，提升转化率。

项目过程管理

第一阶段：2017年2月-3月

召开项目启动沟通会议，成立项目小组，明确分工，详细制定项目实施方案，并通过可行性论证后付诸于实施。

第二阶段：2017年4月-7月

对共享金融综合服务平台建设所需的互联网金融、网络安全、资源整合及调度等方法进行研究，组织各业务部门、小微企业、用户及资源提供方进行需求调研和分析。

第三阶段：2017年8月-2018年3月

共享金融综合服务平台的建设、实施及推广。

项目运营情况

1.获客转换

共享金融综合服务平台作为统一的活动资源、数据及应用的管理调度中心，在获客和转化中承担重要作用，前期活动资源、内容和策略完成后，发布到各个应用渠道。

2.便民服务点获客

便民服务点是我行在农村区域金融服务的落脚点，通过便民终端的显示器，借助便民终端的外接显示器，推广宣传我行的理财产品及民生保障、惠农支付等相关服务。

3.农产品田间收购

共享金融综合服务平台将农户与田间收购商资源进行匹配，充分利用移动银行的理念，把金融支付搬到田间地头，收购商携带智能终端，在田间地头，通过二维码或刷卡等方式实时付款，完成农产品的收购。

4.水果批发市场

共享金融综合服务平台整合批发市场资源，市场方开通我行对公账户并注册平台交易账户就可以开展业务，商户在业务注册时与市场绑定，并授权发放POS，卖方会员利用手机通过我行银行账户就可以在多个市场实现跨市场交易。

项目成效

截止2018年9月，平台入驻商户14万家，个人用户数30万，交易笔数1600万笔，交易金额约300.73亿元，覆盖场景包含零售、校区园区、批发市场、交通出行、生活服务等16个领域。新增客户数12万，转换低效户数24万。

经验总结

共享金融综合服务平台通过吸收电商、广告商、采购商、设备供应商、供销社、医院、校区、园区、保险机构、农家乐资源、一卡通服务等形成平台资源池，资源池对外提供涉及生活生产各方面的服务，将这些服务进行分类、封装成不同的功能应用，满足各个业务生产生活需求。最终形成以资源为支撑，以服务为手段，以APP、三方应用为载体，以场景为导向的综合服务平台。

平台可根据不同地区、终端类型、商户类别灵活的进行功能应用和广告推送、交易数据的查询和汇总，支持新版本应用一键升级，此外还可以实时查询各个网点的业务交易情况，终端运行情况等，有效的优化了业务流程、节省了业务成本、提高了业务效率和管理的便捷性。在功能应该方面，通过API、JAR、H5等方式，整合了手机APP、电商、三方应用等多种渠道，以闪付、二维码支付、手机扫码等多种支付方式为手段，为不同的用户提供除金融服务外的保险购买、广告宣传、旅游购票、市场管理、医院挂号、琴岛通充值、一卡通等多行业应用服务，得到用户和商户的一致好评。

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